近日,在普惠金融发展十年之际,国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》,对新形势下"构建高水平普惠金融体系,进一步推进普惠金融高质量发展"提出更高要求。十年来,我国普惠金融发展取得长足进步,基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户,移动支付、数字信贷等业务迅速发展,小微企业、"三农"等领域金融服务水平不断提升。这其中,作为经济减震器和社会稳定器的保险业,是我国普惠金融的重要组成部分。目前,全国乡镇基本实现保险服务全覆盖,大病保险已覆盖12.2亿城乡居民,农业保险已覆盖农林牧渔各领域。

一系列成绩的背后,是以中国人寿财险为代表的一批保险企业,坚守保障本源,积极创新探索,共同托起了经济民生的保障网。一直以来,中国人寿财险致力于不断增强服务实体经济能力,压实乡村振兴主体责任,构建多层次医疗保障体系建设,灵活多变解决定点农村农户、中小微企业信贷客户融资难题,助推普惠保险提质扩面,进一步将保险服务融入经济社会发展大局,为客户提供全方位、多层次和专业化保险保障。

普惠深入田间地头筑牢"三农"保障网

党的二十大报告指出,要全面推进乡村振兴,要巩固拓展脱贫攻坚成果,增强脱贫地区和脱贫群众内生发展动力。多年来,中国人寿财险在服务"三农"发展中不断增量、提质、扩面,推动巩固拓展脱贫攻坚成果上台阶、乡村全面振兴见实效。

数据显示,自中国人寿财险开办农险业务以来,截至2023年11月底,十余年间农业保险累计为1.59亿户次农户提供4.71万亿元风险保障,支付赔款超328亿元,农业保险保障惠及农户超2315万户次。服务区域覆盖了36个省市自治区和单列市的1600多个县。

围绕"提标""增品""扩面",重点做好中央对地方"以奖代补"特色农产品保险,因地制宜开发地方特色农险产品,在内蒙、吉林、黑龙江等15个省落地,支持脱贫县在"一县多品"的基础上打造更高层次的产业集群,促进农民增收。

作为金融企业而言,充分发挥保险保障职能,为农民、城镇低收入人群等客群提供丰富的保险保障尤显重要。中国人寿财险一方面通过调整承保政策鼓励推广此类业务,另一方面根据保险需求积极研发专属产品。2023年1-5月,中国人寿财险已在全国31个省、自治区开展扶贫业务、防返贫业务、乡村振兴业务,为39.75万户农村居民提供保险保障共计222.52亿元。

以云南分公司为例,2023年3月,中国人寿财险云南省分公司与广发银行昆明分行联合部署陡沟村乡村振兴项目,双方因地制宜、因客施策、风险分摊,采用"产业+客群"双覆盖的策略开展陡沟村乡村振兴工作。据悉,陡沟村乡村振兴项目采用"银行+保险+定向"模式:广发银行为当地农户申请专属产品阳光葡萄贷、烟农贷和养殖贷,提供小额贷款支持;中国人寿财险优化保证险投向,创新产品工具,针对陡沟村项目申请专属小额信贷保证保险额度支持,为小额贷款提供风险保障,助力当地产业发展,助力乡村振兴。

该项目启动至今,中国人寿财险云南省分公司成功为陡沟村项目提供500万元贷款风险保障,服务农户40余户。项目开展顺利,颇受农户欢迎。

广西天等县地处滇桂黔石漠化片区的西南小城,山多土少,资源匮乏,是"十三五"时期国家扶贫开发工作重点县,该县也是中国人寿财险定点帮扶县。为助推全县民生稳定发展,中国人寿财险积极发挥保险助农、保障和金融特性。围绕天等重点的养牛产业,该公司创新开展肉牛养殖保险,破解牲畜养殖的风险高、识别难、成本高等难题,为脱贫农户通过养牛致富撑起风险防护伞。对获得地理标识的天等指天椒,中国人寿财险则开展价格指数保险,对天等广泛种植的青储玉米开展完全成本保险等政策性特色农险业务,降低农户因市场价格波动及灾害造成的收入下降风险,提升农户种植积极性。

此外,为破解牲畜保险人工耳标验标存在有误差、理赔慢、养殖户"融资难"等一系列问题,中国人寿财险在开展肉牛养殖保险的同时,为天等定制研发了行业系统内首创的"牛脸识别"技术系统。该技术如今已创新升级为"牛脸识别+"应用体系,通过牛脸识别建立肉牛的唯一生物特征数字身份库,从保险应用向其他领域延伸共同开展数字化应用,延展出"牛脸识别+活体保险""牛脸识别+活体贷款""牛脸识别+质量溯源"等跨行业应用。目前,该技术平台已申请与人工智能相关专利23项,识别精度达98%以上,并成功入选2022年度广西改革攻坚十佳成果评选候选案例。截至2023年11月,通过"牛脸识别"技术为广西天等农户赔付金额477.07万元,受益农户超875户次。

针对当地易返贫群体,中国人寿财险还创新开展"防贫保"普惠型综合保险项目,2021年至2022年"防贫保"普惠型综合保险项目累计监测天等县农户7487户,经筛查符合防贫理赔条件农户594人,发放理赔金共计594.05万元,有效化防止脱贫群众因病、因灾、因伤、因学致贫返贫,筑牢保障基础。

2017年以来,国寿财险先后针对低收入易返贫成年人、欠发达地区低收入家庭儿童、欠发达地区困难女性,推出了"顶梁柱"、"加油宝贝"、"加油木兰"等多项公益保险项目,截至目前,服务覆盖115个欠发达地区(县)。

为了进一步改善欠发达地区乡村医疗设施设备条件,中国人寿慈善基金会在2023年9月捐赠帮扶资金100万元,在国寿财险已开展"顶梁柱"、"加油宝贝"等公益保险项目的重点帮扶县范围内,联合中国乡村发展基金会开展"天使工程"巡诊公益项目。以"硬件配备+培训支持"的形式,支持乡村医生的急性病应对、常见病诊疗、慢性病管理和部分中医适宜技术。加强项目覆盖欠发达地区疾病预防与慢病管理水平,共同构建综合性公益健康保障体系,创新"风险保障+健康管理"模式,树立乡村健康振兴项目的典范。

精准支持小微企业等薄弱环节打通普惠金融"最后一公里"

中小微企业是国民经济发展的毛细血管,是吸纳就业的主力军。保障中小微企业的融资能力,对于稳固我国经济复苏的基础至关重要,也是保险作为经济减震器的应有之义。为加大对小微企业等薄弱环节的金融支持力度,中国人寿财险从创设产品、构建体系等多方面入手,持续助力中小微企业健康发展。

为服务新时期、新经济、新市场的发展需求,保障农民工合法权益,中国人寿财险积极响应政府号召,践行金融央企社会责任,开办农民工工资支付履约保证保险,为农民工薪酬"兜底",让农民工不烦"薪"、不忧"薪"、不愁"薪"。农民工工资履约保证保险为300.3万农民工提供1501.3亿元工资保障,为建筑企业缓释农民工工资支付保证金150.13亿元,保障了7506亿元产值工程项目的顺利开展。以青岛分公司为例,该公司在农民工支付履约保证保险方面,通过优化流程、扩大覆盖面、提升履约能力等方式发挥保险保障功能,取得了良好的社会效应。

在支持小微企业方面,中国人寿财险针对小微企业"融资难、融资贵"问题,完善普惠金融服务方式,开展小微企业贷款保证保险业务,为小微企业顺利获得生产经营贷款提供增信支持,目前已实现36家省级分公司业务全覆盖。

其中,苏州信保贷创新探索出的"政府+银行+保险"风险共担的业务模式,不仅支持了小微企业融资,而且为各地机构开展类似业务提供了典型案例支持。该项目由苏州市金融办、财政局牵头成立信用保证基金,准入资质较好的银行和担保机构分别为小微企业提供生产经营贷款和担保服务,三方进行风险比例共担,政府保障基金承担65%或70%风险。该项目依托苏州综合金融服务平台,对企业进行评分,根据评分匹配不同的费率,主要支持市级(含以上)人才企业、拥有自主知识产权的企业、文化创意类企业、专精特新企业、高新技术企业等企业。

数据显示,2023年1-11月,小微企业贷款保证保险累计支持4535家小微企业获得融资56.31亿元,为电子、化纤、食品、建筑、物流、石化、电商等产业链上下游企业提供风险保障。

针对零售、餐饮等行业小微企业面临的财产、公众责任、雇主责任、营业中断等常见风险,中国人寿财险开发了"企安心""店家财安心""店家一保通""店家自由保""餐饮业守护神"等产品。在山东,中国人寿财险山东潍坊中支通过信保业务支持小微企业缓释保证金,不断提升间接融资支持能力,并针对中小微开发"店家一保通""店家自由保"等保险产品,推动中小微企业以意外险与健康险相配套的员工福利保障项目,完善灵活就业人员的商业工伤补充保障。

在服务专精特新"小巨人"企业方面,近年来,中国人寿财险也在持续加强拓展力度。2023年1-11月,为6654家"专精特新"小巨人企业提供风险保障4264.44亿元。

以宁波分公司为例,作为身处全国唯一的保险创新试验区的保险企业,该公司的创新细胞一直非常活跃。许多专精特新企业在专利侵权纠纷案件中,都会有维权成本高的困扰,中国人寿财险宁波市分公司针对此类企业提供专利类保障。该产品以授权的发明专利为投保标的,企业在投保该险种后,在保险期间内若发生第三方侵权其专利权的情况,中国人寿财险将赔付因其正常维权而产生的调查费用、法律费用以及专利被侵权带来的直接经济损失。2023年,中国人寿财险宁波分公司陆续为30多家企业承保69项专利,累计保额近1000万,作为科技保险的重要组成部分,专利无忧保险维护了科技类企业的核心权益。浙江省分公司也精准对接"专精特新"企业需求,成立全省科技企业拓展服务专班,制定《科技企业专项拓展行动方案》,2023年1-11月,该分公司共承保专精特新企业544家。

此外,中国人寿财险也在机制建设上努力打通普惠金融"最后一公里"。在建立健全普惠保险业务发展长效机制上,该公司将"服务专精特新企业客户指标"和"服务中小微企业客户指标"纳入考核评价体系,充分调动分公司发展普惠保险业务的积极性。

助力构建多层次医疗保障体系,打造差异化产品供给

人民健康是现代化最重要的指标,也是人民幸福生活的基础。2016年10月,中共中央、国务院印发《"健康中国2030"规划纲要》,提出健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。近年来,健康险快速发展,商业保险成为多层次社会保障体系的重要支柱,其中也有中国人寿财险的一份力量。

在中国人寿集团深耕十余年的大病保险方面,中国人寿财险紧随集团脚步,从2021年开始经营城乡居民大病保险业务,现已覆盖江西、江苏、山西、辽宁四个省份。截止2023年11月底,中国人寿财险承办的大病保险覆盖近1099.7万城乡居民和职工,2023年当年赔款金额达1.58亿元,切实落实大病保险保障。

作为健康险业务的重要部分,近年来惠民保业务深入人心,中国人寿财险从该类业务落地之初就扎实推进,并持续深耕。2023年1-11月,中国人寿财险提供健康险风险保障33.47万亿;截至2023年11月底,"惠民保"累计覆盖全国27个省份及直辖市,累计为超过8000万参保人提供风险保障39.30万亿元。

今年十月,中国人寿财险上海分公司正式对接"上海保险码-医保个账专区",是目前唯一接入的财险公司,同时公司"药安心(全球版)"健康险产品也正式上线开售,上海居民可以使用医保个人账户结余资金购买该产品。

此外,为持续提高普惠金融工作效能,增强多层次医疗保障体系框架内的衔接互补,中国人寿财险不断针对特定人群或特定风险群体创新开发普惠保险产品和服务。针对新市民群体,开发"全家保"家庭人身意外保险(互联网专属)定额等方案,为新市民群体提供保障,其中,"新市民365安心保"累计为居民提供风险保障1.34亿元,"安心住"普惠性产品提供风险保障8.1亿元。针对退役军人群体,公司联合中华慈善总会、中国退役军人关爱基金会开展"退役军人医疗救助项目",推出惠军保二期产品"防癌抗癌专属保险卡"和"退役军人家庭全年医疗费用保险卡"。

"因为首次接触,很多程序和内容我们不太清楚,是他耐心细致、不厌其烦地给我们讲解沟通,帮我们处理……"这段话源自中国人寿财险四川内江市中心支公司收到的来自内江市东兴区一位退役老兵关于"防癌抗癌专属保险卡"的手写感谢信,客户在信中用"耐心细致、认真负责、全心全意、不忘初心"等词汇向该公司工作人员表达深深的感谢之情。上述提到的"防癌抗癌专属保险卡"正是为帮扶援助因重大疾病产生高额费用的退役军人而研发的专属保障产品,该产品不仅仅针对退役军人个人,其家庭成员也可享受这款普惠性保险产品带来的专属保障。

强化科技赋能,全方位重塑承保、理赔、线上服务,让金融保险服务更普及、更便捷

随着科学技术发展,近年来,大数据和人工智能等技术在保险行业加速渗透,从线上的保险业务办理到后台的保单核查,保险业覆盖的每一个场景都离不开信息技术的身影。数字化、科技化技术的发展与运用使得普惠保险的覆盖范围逐渐全面。中国人寿财险也正在数字化、智能化的浪潮下重塑、变革。

在理赔端,中国人寿财险实现数字化理赔一站式服务,2023年1-11月,累计报案量超1690万件、结案率95.37%,通过"一路行"空中智赔、"云端赔",方便用户快速高效、随时随地理赔。农险领域,该公司以智慧新科技惠农助农,搭建了集无人机管理、飞行、拍摄、分析一体的"国寿i农飞"平台,通过无人机全自主高精度航飞拍摄,自动上传至云平台,依靠图像分析处理技术,自动化处理拍摄航片,实现信息准确、验标/查勘效率高、受灾程度可量、合规风险可控的无人机标准化统一应用能力,推动公司农业保险提质增效和高质量发展。

在线上便利性方面,中国人寿财险构建以"APP+微信公众号+微信小程序"三位一体的"安心享"线上服务矩阵,聚焦客户全生命周期,围绕保险、服务、生活等打造了以享保障、享服务、享关爱、享智能和安心享福利五大服务主题,支持客户自助投保、自助理赔、保单管理、在线客服、第三方增值服务等线上全流程服务,截至11月底,"安心享"平台存量注册用户超过4300万人,平台月均提供线上服务超180万次。
据了解,"安心享"平台在服务三大普惠重点客群方面,针对性提供定制化服务。为老年、残障客户群体推出"关爱版"服务,交互体验方便简单,客服对话方式丰富多样,操作手册详细易懂,截至2023年11月,提供服务4.1万人次。为"新市民"构建在线服务专区,立足新市民保障、出行、医疗、生活等核心需求场景,打造贴心服务、安心保障、生活关怀、资讯福利等四大服务板块,截至2023年11月,提供服务7.3万人次。为企业客户打造在线服务平台,聚焦保单查询、理赔、批改等核心企业客户服务,延伸周边增值服务,通过打造企业客户在线保单服务闭环,补全企业客户服务业务版图,截至2023年11月,已有1.4万家企业完成平台入驻。

10月底召开的中央金融工作会议指出,要强化政策性金融机构职能定位,发挥保险业的经济"减震器"和社会"稳定器"功能。站在新的起点上,中国人寿财险将持续践行金融央企担当,着力写好"普惠金融"文章,为进一步推进普惠金融高质量发展贡献力量。

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